Surrogazione Mutuo: Chiedere la Surroga del Mutuo

Surrogazione Mutuo

Se il mutuo diventa troppo oneroso da sostenere e la vostra banca non ha accettato la vostra proposta di rinegoziazione del mutuo, un’alternativa è quella della surrogazione dell’ipoteca del mutuo.

Cosa significa surrogazione del mutuo?
La surrogazione (o surroga del mutuo) è quella procedura con cui si chiude il vecchio mutuo diventato troppo oneroso da sostenere, e si stipula un nuovo contratto di mutuo con un’altra banca, utilizzando l’ipoteca originaria, che viene quindi “surrogata”, cioè fatta propria, dalla nuova banca.

Che mutui si possono surrogare?
Si può chiedere la surrogazione di qualsiasi tipo di mutuo: a tasso variabile, a tasso fisso, a tasso misto.

Ci sono spese da sostenere per la surrogazione del mutuo?
Le banche non possono imporre costi per effettuare la procedura di surrogazione. In pratica il mutuo non viene cancellato, ma sostituito. E proprio per questo motivo si evita di dover pagare le imposte e gli oneri notarili relativi alla nuova ipoteca. Questo è uno dei vantaggi della surroga del mutuo.
Quando si decide di surrogare il mutuo e cambiare banca, può essere necessario stipulare un nuovo atto notarile. Però il notaio potrebbe limitarsi alla sola autenticazione della dichiarazione di surroga dell’ipoteca, opzione meno onerosa per il cliente.

Dal punto di vista fiscale il cliente conserva il diritto a detrarre gli interessi, se questo diritto gli spettava con il mutuo originale, e non deve pagare imposte sostitutive sul nuovo mutuo, ne alcuna imposta (imposte di bollo, imposte di registro, imposte ipotecarie) per la surrogazione del mutuo.

Con la surroga si possono cambiare le condizioni del mutuo?
Si. Un altro vantaggio è che con la surroga è possibile cambiare sia il tasso di interesse (passare da tasso variabile a tasso fisso o a tasso misto e viceversa), che lo spread, che la durata del mutuo. Non è però possibile cambiare l’importo della cifra mutuata, cioè richiesta a prestito con il mutuo.

La banca può opporsi alla surrogazione del mutuo?
No, la banca non può opporsi alla surroga del mutuo. Anzi, le banche sono costrette a collaborare tra di loro se il cliente chiede la surroga del mutuo, al fine di velocizzare e semplificare le pratiche.