Estinzione Anticipata del Mutuo

In cosa consiste l’estinzione anticipata del mutuo?

Estinzione Anticipata Mutuo

L’estinzione anticipata del mutuo, o rimborso anticipato del mutuo, consiste nella possibilità, da parte del risparmiatore mutuatario, di restituire il capitale ancora dovuto anticipatamente, smettendo quindi di pagare gli interessi sulle rate future.

In pratica, se un mutuatario (cioè chi ha sottoscritto il mutuo) si ritrova una liquidità di capitale (esempio ha vinto al superenalotto o ha ricevuto un’eredità, ecc.), può decidere di pagare anticipatamente alla banca una parte del capitale preso a prestito con il mutuo o l’intera somma, estinguendo quindi in anticipo il mutuo.

La possibilità di estinzione anticipata del mutuo è stabilita dagli articoli 38 e seguenti del Decreto Legislativo 385/93 del Testo Unico Bancario.

Le modalità di calcolo del compenso da fornire alla banca per estinguere anticipatamente il mutuo sono riportate nel contratto di mutuo.

Come valutare se conviene l’estinzione anticipata del mutuo?

Al fine di estinguere anticipatamente il mutuo, per prima cosa occorre rivolgersi alla banca e chiedere, per iscritto, il piano di ammortamento aggiornato con la situazione delle rate già pagate e ancora da pagare, il capitale già versato e quello ancora da rimborsare e la quota di interessi residui ancora da versare.

A questo punto, piano di ammortamento alla mano, bisogna calcolare a quanto ammonterebbero le “mancate uscite” che si otterrebbero rimborsando anticipatamente il mutuo.

Poi si prende il valore del capitale residuo da anticipare per l’estinzione del mutuo e lo si somma alla penale di estinzione anticipata (se è prevista) e alla perdita delle detrazioni fiscali sulla quota di interessi che rimane da pagare.

L’estinzione anticipata del mutuo conviene se la differenza tra la somma delle rate che non si pagherebbero e la somma da pagare per estinguere il mutuo è positiva.

Penale di estinzione anticipata del mutuo
La legge 40 del 2007 (Legge Bersani Bis) vieta l’inserimento di penali sull’estinzione anticipata del mutuo per i mutui stipulati dopo il 02-02-2007.