Cartolarizzazione del Mutuo

Cartolarizzazione

La tua banca ti ha detto che il tuo mutuo è stato cartolarizzato? Non preoccuparti. La cartolarizzazione di un mutuo significa che, attraverso un’operazione finanziaria, il debito è stato ceduto ad una terza parte.

Che cos’è la cartolarizzazione del mutuo?
Definizione di cartolarizzazione: la cartolarizzazione è una operazione finanziaria con cui la banca cede ad un’altra società (detta veicolo) il credito per il mutuo concesso ad un cliente. In questo modo la società/veicolo paga la banca con denaro liquido, che poi recupera emettendo obbligazioni garantite dal mutuo.

La banca deve avvisare il cliente della cartolarizzazione del mutuo?
Secondo l’articolo 58, comma 2, del Testo Unico Bancario, la banca NON ha l’obbligo di informare preventivamente il cliente della cartolarizzazione, ma deve solo darne comunicazione al registro delle imprese e alla Gazzetta Ufficiale.

Il mio mutuo è stato cartolarizzato. Cambiano le condizioni?
No, la cartolarizzazione del mutuo non implica modifiche al contratto di mutuo. Tutte le condizioni che erano state firmate all’atto di stipula del mutuo restano valide (sia il tasso di base, che lo spread, che il piano di ammortamento, che le rate e le spese). Se il cliente vuole cambiare le condizioni del mutuo deve rivolgersi alla società/veicolo, e non alla banca originaria.

Posso rinegoziare un mutuo cartolarizzato?
Si, i mutui cartolarizzati possono essere rinegoziati. Come per la rinegoziazione dei mutui non cartolarizzati, questa rimane una facoltà e non un obbligo. La rinegoziazione va richiesta alla banca originaria con cui è stato sottoscritto il mutuo.
Se la banca non accetta la rinegoziazione, è possibile chiedere la surroga del mutuo. Anche in questo caso la surroga del mutuo cartolarizzato va richiesta alla banca originaria.